金融服務

個人信貸：我們所稱的「個人信貸」，是指單一人士、機構或實體非基於消費者融資購買固定資產或辦理就學所需而提供的一次性放款。申辦個人信貸的消費者必須瞭解貸款產品的品質、特點、費用、還款時程、風險和好處等相關資訊，才能準確判斷是否要申辦。

• 例子：個人信貸、發薪日貸款、點對點網路借貸和產權貸款
• 不屬於「個人信貸」的示例：房屋貸款、汽車貸款、循環信貸 (例如信用卡和個人信用額度等)

薪資預支：我們所稱的「薪資預支」(EWA) 貸款是一種金融服務，可讓個人預支一部分已經賺得，但雇主尚未支付的薪資。有別於傳統貸款，EWA 服務具有以下特徵：

• 還款機制：透過扣除薪資的方式，或是與使用者銀行帳戶連動的自動支付交易來自動還款。即使自動支付交易失敗，也不必支付額外的利息、罰金或手續費。
• 收入型放貸：可貸款給使用者的金額不會超過目前支付期間已經賺取的薪資，確保他們無法憑藉未來的收入借款。
• 收費標準：EWA 服務不收利息，而是收取一筆低額固定費用，或是按百分比計算的服務使用交易手續費。合理的手續費應該是越低越好，而且公開透明，足以反映提供服務的實際成本，卻又不造成使用者的負擔，範圍可能介於每筆交易 $1 到 $5 美元，或是預支金額的 1–5%。
• 不致負債：EWA 服務通常不會向信用機構回報交易，確保不影響使用者的信用評分或導致他們長期背債。

如果應用程式提供個人信貸 (包括但不限於直接提供貸款、開發新客戶、為消費者和第三方放款人媒合)，開發人員就必須在 Play 管理中心將應用程式類別設為「財經」，並在應用程式中繼資料內揭露下列資訊：

• 最短和最長還款期限。
• 最高年利率 (APR)，通常包含利息、手續費和一年間的其他費用，或是依據當地法律計算出來的其他類似費率。
• 貸款總費用計算示例，包括本金和所有相關手續費。
• 隱私權政策，當中依照「金融服務」政策所述限制，完整揭露對於使用者個人和私密資料的存取、蒐集、使用及分享行為

應用程式不得宣傳必須在放款當日起 60 天 (或更短期限) 內還清借款的個人信貸 (這類貸款稱為「短期個人信貸」)。

若在個人信貸應用程式營運的國家/地區，既定法律架構明確允許這類短期借貸做法，則可視為例外狀況。即使這類情況十分罕見，但如有需要，我們將根據相應國家/地區的適用當地法律和監管規範，評估例外狀況。

如果應用程式提供薪資預支貸款服務 (包括但不限於直接提供貸款、開發新客戶、為消費者和第三方放款人媒合)，開發人員就必須在 Play 管理中心將應用程式類別設為「財經」，並在應用程式中繼資料內揭露下列資訊：

• 還款條款及細則
• 所有手續費，包括訂閱費用、交易手續費，以及所有其他與提供貸款相關的手續費。
• 貸款總費用計算示例，包括所有手續費。
• 隱私權政策，當中依照「金融服務」政策所述限制，完整揭露對於使用者個人和私密資料的存取、蒐集、使用及分享行為

我們必須能確認，您為證明自身能經營個人信貸業務所提供的執照或文件，與您的開發人員帳戶有所關聯。為確認您的帳戶遵循所有當地法律和法規，我們可能會向您索取更多資訊或文件。

個人信貸應用程式、主要用途為協助取得個人信貸的應用程式 (例如開發新客戶及媒合借貸雙方的應用程式)、與貸款相關的應用程式 (貸款計算工具、貸款指南等) 以及薪資預支 (EWA) 應用程式，一律不得存取相片、聯絡人等私密資料，也無法要求下列權限：

• Read_external_storage
• Read_media_images
• Read_contacts
• Access_fine_location
• Read_phone_numbers
• Read_media_videos
• Query_all_packages
• Write_external_storage

若應用程式會利用私密資訊，或所用 API 會存取私密資訊，即須遵守其他限制和規定。詳情請參閱「權限」政策。

高年利率個人信貸

美國禁止應用程式提供年利率 (APR) 36% 以上的個人信貸；在美國，提供個人信貸的應用程式必須顯示根據《誠實貸款法》(Truth in Lending Act，簡稱 TILA) 計算出來的最高年利率。

這項政策同樣適用於直接提供貸款的應用程式、待開發客戶產生應用程式，以及為消費者和第三方放款人媒合的應用程式。

各個國家/地區的規範

鎖定下列國家/地區推出的個人信貸應用程式必須符合其他規定，並在 Play 管理中心的金融功能聲明表單中提供補充文件。在相關管轄區的適用範圍內，提供薪資預支貸款服務的應用程式必須遵守這些規定。請務必依照 Google Play 的要求提供額外資訊或文件，證明您遵守適用的監管和授權規定。

1. 印度
   • 如果您已取得印度儲備銀行 (RBI) 核發的個人信貸執照，則必須提供執照副本給我們審查。
   • 如果您未直接涉及放款活動，只是提供平台，方便已註冊的非銀行金融公司 (NBFC) 或銀行對使用者放款，則必須在聲明中如實反映這點。
     • 此外，請務必在應用程式說明中，醒目揭露所有已註冊的 NBFC 和銀行名稱。
2. 印尼
   • 根據印尼金融服務監管局頒布的第 77/POJK.01/2016 號法令 (可能不時修訂)，如果應用程式涉及以資訊技術為基礎的金錢借貸服務，您必須提供有效執照的副本備審。
3. 菲律賓
   • 凡是透過線上借貸平台 (OLP) 提供貸款的金融和放款公司，都必須向菲律賓證券交易委員會 (PSEC) 取得 SEC 註冊號碼和執照 (CA) 號碼。
     • 此外，請務必在應用程式說明中揭露您的公司名稱、商家名稱、PSEC 註冊號碼，以及金融/放款公司的經營執照 (CA)。
   • 如果應用程式涉及以借貸為基礎的群眾募資活動 (例如點對點 (P2P) 借貸)，或是群眾募資規章制度 (CF 規則) 定義的活動，就必須透過已向 PSEC 註冊的 CF 中介機構處理交易。
4. 奈及利亞
   • 數位放款機構 (DML) 必須遵循奈及利亞聯邦競爭暨消費者保護署 (FCCPC) 頒布的《2022 年數位貸款有限臨時監管/註冊架構和指南》(可能不時修訂) 及填寫相關表單，並獲得 FCCPC 提供的可驗證核准函。
   • 貸款整合商必須提供數位借貸服務的相關文件和/或證明，以及每個 DML 合作夥伴的聯絡資料。
5. 肯亞
   • 數位信貸提供者 (DCP) 應完成 DCP 註冊程序並獲得肯亞中央銀行 (CBK) 核發執照。您必須在聲明中提供 CBK 核發執照的副本。
   • 如果您未直接涉及放款活動，只是提供平台，方便已註冊的 DCP 對使用者放款，則必須在聲明中如實反映這點，並提供每個合作夥伴的 DCP 執照副本。
   • 我們目前只接受 CBK 官網上「數位信貸提供者目錄」(Directory of Digital Credit Providers) 所列實體的聲明和執照。
6. 巴基斯坦
   • 每家非銀行金融公司 (NBFC) 放款機構只能發布一個數位借貸應用程式 (DLA)。如果開發人員試圖為單一 NBFC 發布多個 DLA，則開發人員帳戶和其他關聯帳戶可能會遭到終止。
   • 您必須提交 SECP 核准證明，才能在巴基斯坦提供或協助取得數位借貸服務。
7. 泰國
   • 在泰國發布的個人信貸應用程式若貸款利率為 15% 以上，必須取得泰國銀行 (BoT) 或財政部 (MoF) 核發的有效執照。開發人員必須提供文件，證明有能力在泰國提供或協助辦理個人信貸。這份文件應包含：
     • 泰國銀行為個人信貸提供者/小額貸款金融機構核發的營業執照副本。
     • 泰國財政部為 Pico 或 Pico Plus 放款公司核發的 Pico Finance 營業執照副本。