Кредити
Кредитом фізичній особі вважається одноразове позичання окремому споживачу коштів, які призначені не для здобуття освіти або придбання основних засобів, фізичною чи юридичною особою. Щоб особи, які звертаються по такий кредит, мали змогу прийняти зважене рішення, їм потрібна інформація про якість кредитних продуктів, їх особливості, ризики й переваги, графік погашення, а також комісії, що стягуються.
- Приклади: кредити фізичним особам, кредити "до зарплати", кредитування P2P, позики під заставу автомобіля
- Винятки: іпотечні кредити, кредити на придбання автомобіля й відновлювальні кредитні лінії (наприклад, кредитні картки, персональні кредитні лінії)
Позику на основі заробітної плати (EWA) ми визначаємо як фінансову послугу, що надає фізичній особі доступ до частини коштів із заробітної плати, яку ця особа вже заробила, але ще не отримала від роботодавця. На відміну від традиційних кредитів, позики EWA зазвичай надаються на наведених нижче умовах.
- Погашення здійснюється автоматично списанням коштів із заробітної плати або за допомогою автоматичної трансакції, прив’язаної до банківського рахунку користувача. Якщо не вдається виконати автоматичну трансакцію, жодні додаткові відсотки, штрафи або комісії не стягуються.
- Доступна користувачу сума позики обмежена розміром реальної заробітної плати, яку користувач уже заробив протягом поточного оплачуваного періоду (тобто кредитування на основі майбутніх доходів заборонено).
- Накопичувальні відсотки за позики EWA не стягуються. Натомість, користувач сплачує невелику фіксовану плату або комісію за користування послугою в розмірі певного відсотка. Комісія має бути мінімальна й прозора та відповідати реальній вартості надання послуги, не обтяжуючи користувача, наприклад, 1–5 доларів США або 1–5 відсотків від суми кредиту.
- Позики EWA зазвичай не відображаються в кредитних історіях, тобто не впливають на кредитний рейтинг користувача й не збільшують його довгострокові зобов’язання.
Для додатків, які допомагають фізичним особам отримувати кредити, зокрема, але не виключно, тих, що прямо пропонують позики, залучають зацікавлених клієнтів чи зв’язують споживачів зі сторонніми кредиторами, потрібно вибрати категорію "Фінанси" в Play Console і вказати таку інформацію в метаданих:
- мінімальний і максимальний терміни виплати кредиту;
- максимальну річну відсоткову ставку, яка зазвичай включає відсоткову ставку, комісії і інші витрати на рік, чи аналогічну ставку, розраховану відповідно до місцевого законодавства;
- типовий приклад загальної вартості кредиту, включно з тілом кредиту й усіма відповідними комісіями;
- політику конфіденційності, де повністю описано, як надається доступ до персональних і чутливих даних користувачів, а також як вони використовуються, збираються й передаються, згідно з обмеженнями, описаними в цих правилах.
Заборонено публікувати додатки, де просуваються кредити фізичним особам, за умовами яких позику потрібно повністю повернути впродовж 60 або менше днів із дати її надання (так звані короткострокові кредити фізичним особам).
До винятків із цього правила можуть належати лише додатки для отримання кредитів фізичними особами в країнах, де таке короткострокове кредитування прямо дозволено відповідними нормативними актами. У таких рідкісних випадках можливість застосування винятку оцінюватиметься на основі чинних місцевих законів і нормативних актів відповідної країни.
Для додатків, які допомагають фізичним особам отримувати позики на основі заробітної плати (EWA), зокрема, але не виключно, тих, що прямо пропонують позики, залучають зацікавлених клієнтів чи зв’язують споживачів зі сторонніми кредиторами, потрібно вибрати категорію "Фінанси" в Play Console і вказати таку інформацію в метаданих:
- умови погашення;
- усі комісії, зокрема за підписку, трансакцію і всі інші комісії у зв’язку з наданням позики;
- типовий приклад загальної вартості кредиту, включно з усіма комісіями;
- політику конфіденційності, де повністю описано, як надається доступ до персональних і чутливих даних користувачів, а також як вони використовуються, збираються й передаються, згідно з обмеженнями, описаними в цих правилах.
У нас має бути можливість установити зв’язок між вашим обліковим записом розробника й усіма наданими вами ліцензіями або документами, що підтверджують вашу спроможність обслуговувати кредити фізичним особам. Ми можемо попросити вас надати нам додаткову інформацію або документи, які підтверджують, що ваш обліковий запис відповідає всім місцевим законам і нормативним актам.
Такі додатки не можуть мати доступу до чутливих даних, зокрема фотографій і контактів: додатки для отримання кредитів фізичними особами; додатки, чия основна мета – сприяти отриманню кредитів фізичними особами (через залучення зацікавлених клієнтів чи спрощення процедур); додатки для доступу до кредитних ліній; додатки кредитних інструментів (кредитні калькулятори, посібники з кредитування тощо); додатки для авансових виплат заробітної плати (EWA). Використання таких дозволів заборонено:
- Read_external_storage (зчитування даних із зовнішньої пам’яті)
- Read_media_images (зчитування зображень із зовнішньої пам’яті)
- Read_contacts (зчитування контактів)
- Access_fine_location (доступ до точного місцезнаходження)
- Read_phone_numbers (зчитування номерів телефону)
- Read_media_videos (зчитування відео із зовнішньої пам’яті)
- Query_all_packages (надсилання запитів на всі пакети)
- Write_external_storage (запис даних у зовнішню пам’ять)
На додатки, які використовують чутливу інформацію або API із доступом до такої інформації, поширюються додаткові обмеження й вимоги. Докладнішу інформацію наведено в правилах щодо дозволів.
Кредитування фізичних осіб за високою річною відсотковою ставкою
У США заборонені додатки для кредитування фізичних осіб, якщо річна відсоткова ставка в них перевищує 36%. Додатки для кредитування фізичних осіб у США мають показувати максимальну ставку, розраховану згідно із законом Про чесне кредитування (TILA).
Це правило стосується додатків, які прямо пропонують позики, залучають зацікавлених клієнтів або зв’язують споживачів зі сторонніми кредиторами.
Вимоги для окремих країн
Додатки для отримання кредитів фізичними особами, націлені на перелічені нижче країни, мають відповідати також іншим вимогам, а їх розробники повинні надати додаткові документи під час декларування фінансових функцій у Play Console. Ці вимоги поширюються на додатки, у яких пропонуються позики на основі заробітної плати (EWA), якщо їх виконання не порушує законодавства відповідних юрисдикцій. На вимогу Google Play ви повинні надати додаткові відомості чи документи, які підтверджують дотримання вами чинних нормативних і ліцензійних вимог.
- Індія
- Якщо ви маєте ліцензію Резервного банку Індії (RBI) на надання кредитів фізичним особам, надішліть нам її копію на перевірку.
- Якщо ви безпосередньо не позичаєте кошти користувачам, а лише надаєте платформу, де це можуть робити зареєстровані небанківські фінансові установи або банки, ви маєте чітко вказати це у своїй декларації.
- Назви всіх зареєстрованих небанківських фінансових установ і банків мають бути чітко перелічені в описі додатка.
- Індонезія
- Якщо у вашому додатку пропонуються послуги цифрового кредитування відповідно до Положення OJK №77/POJK.01/2016 (у чинній редакції), ви повинні надати для перевірки копію дійсної ліцензії.
- Філіппіни
- Усі фінансові й кредитні компанії, які пропонують кредити через платформи онлайн-кредитування, мають отримати реєстраційний номер SEC (SEC Registration Number) і номер сертифіката повноважень (Certificate of Authority Number) від Комісії Філіппін із цінних паперів і бірж (PSEC).
- В описі додатка також потрібно вказати назву компанії, комерційну назву, реєстраційний номер PSEC і номер сертифіката повноважень на керування фінансовою та/або кредитною організацією.
- Додатки, призначені для краудфандингової діяльності на засадах кредитування (наприклад, P2P-кредитування) або схожої діяльності, указаної у Філіппінських положеннях щодо краудфандингу (CF Rules), мають обробляти трансакції через краудфандингових посередників, зареєстрованих Комісією Філіппін із цінних паперів і бірж.
- Нігерія
- Постачальники послуг цифрового кредитування повинні заповнити форму "LIMITED INTERIM REGULATORY / REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022" (яка може час від часу змінюватися) Федеральної комісії з питань конкуренції і захисту прав споживачів (FCCPC) Нігерії та дотримуватися наведених у ній положень. Крім того, потрібно отримати від FCCPC лист-дозвіл, який можна підтвердити.
- Для кожного зі своїх партнерів-постачальників послуг цифрового кредитування фінансові агрегатори повинні надавати документи та/або сертифікати на ведення такої діяльності, а також контактну інформацію цих партнерів.
- Кенія
- Постачальники послуг цифрового кредитування повинні пройти відповідну процедуру реєстрації і отримати ліцензію Центрального банку Кенії. Разом із декларацією вам потрібно надати копію ліцензії, виданої Центральним банком Кенії.
- Якщо ви безпосередньо не позичаєте кошти користувачам, а лише надаєте платформу, де це можуть робити зареєстровані постачальники послуг цифрового кредитування, ви маєте чітко вказати це в декларації і надати копії ліцензій своїх партнерів від Центрального банку Кенії.
- Зараз ми приймаємо декларації і ліцензії лише від організацій із Реєстру постачальників послуг цифрового кредитування, який опубліковано на офіційному вебсайті Центрального банку Кенії.
- Пакистан
- Кожна небанківська фінансова установа, що надає послуги кредитування, може опублікувати лише один додаток, у якому пропонується цифрове кредитування. Якщо розробник спробує опублікувати кілька додатків цифрового кредитування для тієї самої небанківської фінансової установи, дію облікового запису цього розробника й інших зв’язаних облікових записів може бути припинено.
- Ви повинні надати доказ схвалення Комісією із цінних паперів і бірж Пакистану вашого наміру пропонувати послуги цифрового кредитування або сприяти отриманню таких послуг у Пакистані.
- Таїланд
- Розробники додатків, у яких пропонуються кредити фізичним особам у Таїланді з відсотковими ставками від 15%, повинні отримати дійсну ліцензію від Банку Таїланду або Міністерства фінансів і пред’явити документи, які підтверджують їхню спроможність надавати такі кредити або сприяти їх отриманню в цій країні. Зокрема, потрібно пред’явити:
- копію ліцензії від Банку Таїланду на надання кредитів фізичним особам або нанофінансових послуг;
- копію ліцензії Pico-Finance, виданої Міністерством фінансів, на виконання функцій кредитора Pico або Pico-Plus.
|
