บริการทางการเงิน

สินเชื่อส่วนบุคคล: เราให้คำจำกัดความสินเชื่อส่วนบุคคลว่าเป็นการที่บุคคล องค์กร หรือนิติบุคคลให้ผู้บริโภคที่เป็นบุคคลธรรมดายืมเงินในรูปแบบที่ไม่ได้เกิดซ้ำ ไม่ใช่เพื่อจุดประสงค์ในการซื้อสินทรัพย์ถาวรหรือเพื่อการศึกษา ผู้บริโภคที่ต้องการใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลต้องได้รับข้อมูลเกี่ยวกับคุณภาพ คุณสมบัติ ค่าธรรมเนียม กำหนดเวลาชำระคืน ความเสี่ยง และสิทธิประโยชน์ของผลิตภัณฑ์สินเชื่อเพื่อประกอบการตัดสินใจว่าจะขอสินเชื่อนั้นหรือไม่

• ตัวอย่างเช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า สินเชื่อบุคคลต่อบุคคล สินเชื่อรถแลกเงิน
• แต่ไม่รวมถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อรถยนต์ วงเงินสินเชื่อหมุนเวียน (เช่น บัตรเครดิต วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคล)

การเบิกเงินเดือนล่วงหน้า: เราให้คำจำกัดความสินเชื่อการเบิกเงินเดือนล่วงหน้า (Earned Wage Access หรือ EWA) ว่าเป็นบริการทางการเงินที่อนุญาตให้บุคคลธรรมดาเข้าถึงเงินเดือนของตนส่วนหนึ่งที่ได้รับแล้วแต่นายจ้างยังไม่ได้จ่ายให้ บริการ EWA ต่างจากสินเชื่อดั้งเดิมโดยมีคุณสมบัติดังต่อไปนี้

• กลไกการชำระคืน: การชำระคืนจะเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติผ่านการหักจากบัญชีเงินเดือนหรือผ่านธุรกรรมการชำระเงินอัตโนมัติที่ลิงก์กับบัญชีธนาคารของผู้ใช้ หากทำธุรกรรมการชำระเงินอัตโนมัติไม่สำเร็จ จะไม่มีการเรียกเก็บดอกเบี้ย ค่าปรับ หรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
• การเข้าถึงที่อิงตามรายได้: จำนวนเงินที่ใช้ได้จะจำกัดอย่างเคร่งครัดตามเงินเดือนที่ผู้ใช้ได้รับแล้วระหว่างระยะเวลาการจ่ายเงินปัจจุบัน โดยดูแลไม่ให้มีการกู้ยืมจากรายได้ในอนาคต
• โครงสร้างค่าธรรมเนียม: บริการ EWA ไม่มีดอกเบี้ยแต่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอัตราต่ำแบบคงที่หรือค่าธรรมเนียมธุรกรรมแบบเป็นเปอร์เซ็นต์สำหรับการใช้งาน ค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผลจะมีจำนวนน้อยที่สุดและโปร่งใส ซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายตามจริงของการให้บริการโดยไม่เป็นภาระต่อผู้ใช้ และมักจะอยู่ในช่วง $1–$5 ต่อการทำธุรกรรมแต่ละครั้งหรือ 1–5% ของเงินกู้
• ไม่ก่อหนี้: โดยทั่วไปบริการ EWA จะไม่รายงานธุรกรรมต่อเครดิตบูโร เพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้ใช้หรือส่งผลให้เกิดหนี้สะสมในระยะยาว

แอปที่ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียงแอปที่ให้บริการสินเชื่อโดยตรง แอปสร้างความสนใจในตัวสินค้า และแอปที่เชื่อมต่อผู้บริโภคกับผู้ให้กู้บุคคลที่สามต้องตั้งค่าหมวดหมู่แอปเป็น "การเงิน" ใน Play Console และต้องเปิดเผยข้อมูลต่อไปนี้ในข้อมูลเมตาของแอป

• ระยะเวลาสูงสุดและต่ำสุดในการชำระคืน
• อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) สูงสุด ซึ่งโดยปกติจะรวมถึงอัตราดอกเบี้ยบวกกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่นๆ สำหรับ 1 ปี หรืออัตราอื่นๆ ที่คล้ายกันซึ่งคำนวณอย่างสอดคล้องกับกฎหมายท้องถิ่น
• ตัวอย่างที่แสดงให้เห็นค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมดของสินเชื่อ รวมถึงเงินต้นและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องทั้งหมด
• นโยบายความเป็นส่วนตัวที่เปิดเผยข้อมูลการเข้าถึง การเก็บรวบรวม การใช้ และการแชร์ข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลที่มีความละเอียดอ่อนของผู้ใช้อย่างครบถ้วน ภายใต้ข้อจำกัดที่ระบุไว้ในนโยบายนี้

เราไม่อนุญาตแอปที่โปรโมตสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดให้ชำระเงินคืนเต็มจำนวนเมื่อครบ 60 วันหรือน้อยกว่านับจากวันที่ออกสินเชื่อ (เราเรียกสินเชื่อประเภทนี้ว่า "สินเชื่อส่วนบุคคลระยะสั้น")

เราจะพิจารณาข้อยกเว้นของนโยบายนี้สำหรับแอปสินเชื่อส่วนบุคคลซึ่งดำเนินการภายในประเทศที่กฎระเบียบเฉพาะให้อนุญาตอย่างชัดเจนถึงบริการกู้ยืมเงินระยะสั้นดังกล่าวภายใต้กรอบกฎหมายที่สร้างขึ้น ในบางกรณีที่เกิดขึ้นไม่บ่อยนักเหล่านี้ เราจะประเมินข้อยกเว้นตามกฎหมายท้องถิ่นและหลักเกณฑ์ในการกำกับดูแลที่เกี่ยวข้องของประเทศนั้นๆ

แอปที่ให้บริการสินเชื่อการเบิกเงินเดือนล่วงหน้า ซึ่งรวมถึงแต่ไม่จำกัดเพียงแอปที่ให้บริการสินเชื่อโดยตรง แอปสร้างความสนใจในตัวสินค้า และแอปที่เชื่อมต่อผู้บริโภคกับผู้ให้กู้บุคคลที่สามต้องตั้งค่าหมวดหมู่แอปเป็น "การเงิน" ใน Play Console และต้องเปิดเผยข้อมูลต่อไปนี้ในข้อมูลเมตาของแอป

• ข้อกำหนดและเงื่อนไขของการชำระคืน
• ค่าธรรมเนียมทั้งหมด รวมถึงค่าบริการ ค่าธรรมเนียมธุรกรรม และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อ
• ตัวอย่างที่แสดงให้เห็นค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมดของสินเชื่อ รวมถึงค่าธรรมเนียมทั้งหมด
• นโยบายความเป็นส่วนตัวที่เปิดเผยข้อมูลการเข้าถึง การเก็บรวบรวม การใช้ และการแชร์ข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลที่มีความละเอียดอ่อนของผู้ใช้อย่างครบถ้วน ภายใต้ข้อจำกัดที่ระบุไว้ในนโยบายนี้

เราต้องสามารถเชื่อมโยงระหว่างบัญชีนักพัฒนาแอปกับใบอนุญาตหรือเอกสารประกอบใดๆ ที่ให้มาซึ่งพิสูจน์ให้เห็นถึงความสามารถของคุณในการให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคล และเราอาจขอข้อมูลหรือเอกสารเพิ่มเติมเพื่อยืนยันว่าบัญชีของคุณเป็นไปตามกฎหมายและกฎระเบียบทั้งหมดในท้องถิ่น

แอปสินเชื่อส่วนบุคคล แอปที่มีวัตถุประสงค์หลักในการอำนวยความสะดวกการเข้าถึงสินเชื่อส่วนบุคคล (เช่น แอปสร้างผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าหรือแอปที่ช่วยอำนวยความสะดวก) หรือแอปวงเงินเครดิต แอปเสริมด้านสินเชื่อหรือเครดิต (แอปคำนวณสินเชื่อ แอปให้คำแนะนำเกี่ยวกับสินเชื่อ ฯลฯ) และแอปเบิกเงินเดือนล่วงหน้า (Earned Wage Access หรือ EWA) ไม่ได้รับอนุญาตให้เข้าถึงข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เช่น รูปภาพและรายชื่อติดต่อ รวมถึงห้ามไม่ให้มีสิทธิ์ต่อไปนี้

• อ่านที่จัดเก็บข้อมูลภายนอก
• อ่านภาพสื่อ
• อ่านรายชื่อติดต่อ
• เข้าถึงตำแหน่งอย่างละเอียด
• อ่านหมายเลขโทรศัพท์
• อ่านวิดีโอสื่อ
• ค้นหาแพ็กเกจทั้งหมด
• เขียนที่จัดเก็บข้อมูลภายนอก

แอปที่ใช้ข้อมูลที่ละเอียดอ่อนหรือ API ต้องปฏิบัติตามข้อจำกัดและข้อกำหนดเพิ่มเติม โปรดดูข้อมูลเพิ่มเติมที่นโยบายสิทธิ์

สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) สูง

ในสหรัฐอเมริกา เราไม่อนุญาตแอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 36% ขึ้นไป แอปสินเชื่อส่วนบุคคลในสหรัฐอเมริกาต้องแสดงอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) สูงสุดซึ่งคำนวณอย่างสอดคล้องกับกฎหมายว่าด้วยการเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับการให้กู้ยืม (Truth in Lending Act หรือ TILA)

นโยบายนี้ใช้กับแอปที่เสนอสินเชื่อโดยตรง แอปสร้างความสนใจในตัวสินค้า และแอปที่เชื่อมต่อผู้บริโภคกับผู้ให้กู้บุคคลที่สาม

ข้อกำหนดเฉพาะในแต่ละประเทศ

แอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดเป้าหมายเป็นประเทศตามรายชื่อจะต้องเป็นไปตามข้อกำหนดเพิ่มเติมและส่งเอกสารประกอบเพิ่มเติมโดยเป็นส่วนหนึ่งของการประกาศฟีเจอร์ทางการเงินภายใน Play Console แอปที่ให้บริการสินเชื่อ EWA ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดเหล่านี้ตามขอบเขตที่มีผลในเขตอำนาจศาลที่เกี่ยวข้อง คุณต้องให้ข้อมูลเพิ่มเติมหรือเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎข้อบังคับและการอนุญาตให้ใช้สิทธิที่เกี่ยวข้อง ตามคำขอของ Google Play

1. อินเดีย
   • หากคุณได้รับอนุญาตจาก Reserve Bank of India (RBI) ในการให้สินเชื่อส่วนบุคคล คุณต้องส่งสำเนาของใบอนุญาตให้เราตรวจสอบ
   • หากคุณไม่มีส่วนร่วมกับกิจกรรมกู้ยืมเงินโดยตรง เพียงแต่จัดหาแพลตฟอร์มเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ผู้ใช้ในการกู้ยืมเงินจากบริษัทการเงินจดทะเบียนซึ่งมิใช่ธนาคาร (NBFC) หรือธนาคาร คุณต้องแสดงข้อมูลนี้ในการประกาศอย่างถูกต้อง
     • นอกจากนี้ยังต้องเปิดเผยชื่อของ NBFC ที่จดทะเบียนและธนาคารทั้งหมดไว้ในการเปิดเผยข้อมูลของแอปอย่างชัดเจน
2. อินโดนีเซีย
   • หากแอปมีส่วนร่วมในกิจกรรมของบริการกู้ยืมเงินโดยใช้เทคโนโลยีสารสนเทศตามข้อบังคับของ OJK หมายเลข 77/POJK.01/2016 (ตามที่อาจมีการแก้ไขเป็นครั้งคราว) คุณต้องส่งสำเนาใบอนุญาตที่ถูกต้องมาให้เราตรวจสอบ
3. ฟิลิปปินส์
   • บริษัทจัดหาและให้กู้ที่เสนอสินเชื่อผ่านแพลตฟอร์มการกู้ยืมออนไลน์ (OLP) ต้องได้หมายเลขจดทะเบียนจาก SEC และหมายเลขใบรับรองการอนุญาต (CA) จากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ของฟิลิปปินส์ (PSEC)
     • นอกจากนี้คุณต้องเปิดเผยชื่อองค์กร ชื่อธุรกิจ หมายเลขจดทะเบียนจาก PSEC และหมายเลขใบรับรองการอนุญาตให้ดำเนินบริษัทจัดหาเงิน/ให้กู้ (CA) ไว้ในคำอธิบายของแอป
   • แอปที่มีส่วนในกิจกรรมการระดมทุนเพื่อให้กู้ยืม เช่น การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) หรือตามที่กำหนดภายใต้กฎและข้อบังคับที่ควบคุมการระดมทุน (กฎ CF) ต้องประมวลผลธุรกรรมผ่านตัวกลาง CF ที่จดทะเบียนกับ PSEC
4. ไนจีเรีย
   • ผู้ให้กู้เงินดิจิทัล (DML) ต้องปฏิบัติตามและดำเนินการตามกฎข้อบังคับแบบจำกัดชั่วคราว/กรอบการจดทะเบียนและหลักเกณฑ์สำหรับการให้กู้แบบดิจิทัลปี 2022 (LIMITED INTERIM REGULATORY/ REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022) (ซึ่งอาจมีการแก้ไขเป็นครั้งคราว) ของคณะกรรมการกลางด้านการคุ้มครองผู้บริโภคและการแข่งขันทางการค้า (Federal Competition and Consumer Protection Commission หรือ FCCPC) ของไนจีเรียและได้รับจดหมายอนุมัติที่ยืนยันได้จาก FCCPC
   • ผู้รวบรวมข้อมูลสินเชื่อต้องให้เอกสารประกอบและ/หรือใบรับรองบริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล/สินเชื่อดิจิทัลและข้อมูลติดต่อของพาร์ทเนอร์ DML ทุกราย
5. เคนยา
   • ผู้ให้บริการเครดิตดิจิทัล (DCP) ควรดำเนินการขั้นตอนการจดทะเบียนเป็น DCP ให้เสร็จสมบูรณ์และได้รับใบอนุญาตจากธนาคารกลางเคนยา (CBK) คุณต้องแสดงสำเนาใบอนุญาตจาก CBK เพื่อเป็นส่วนหนึ่งของการประกาศ
   • หากคุณไม่มีส่วนร่วมกับกิจกรรมกู้ยืมเงินโดยตรงและเพียงแต่จัดหาแพลตฟอร์มเพื่ออำนวยความสะดวกแก่ผู้ใช้ในการกู้ยืมเงินจาก DCP ที่จดทะเบียนเท่านั้น คุณจะต้องแสดงข้อมูลนี้ในการประกาศอย่างถูกต้องและยื่นสำเนาใบอนุญาต DCP ของพาร์ทเนอร์ที่เกี่ยวข้อง
   • ปัจจุบันเรายอมรับเฉพาะประกาศและใบอนุญาตจากบุคคลที่มีรายชื่อเผยแพร่อยู่ในไดเรกทอรีผู้ให้บริการเครดิตดิจิทัลในเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ CBK เท่านั้น
6. ปากีสถาน
   • ผู้ให้กู้แต่ละรายของบริษัทการเงินซึ่งมิใช่ธนาคาร (NBFC) สามารถเผยแพร่แอปบริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล/สินเชื่อดิจิทัล (DLA) ได้เพียง 1 แอปเท่านั้น นักพัฒนาแอปที่พยายามเผยแพร่ DLA มากกว่า 1 แอปต่อ NBFC มีความเสี่ยงที่จะทำให้บัญชีนักพัฒนาแอปและบัญชีอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องสิ้นสุดลง
   • คุณต้องส่งหลักฐานการอนุมัติจาก SECP เพื่อให้บริการหรือช่วยอำนวยความสะดวกในการให้บริการสินเชื่อผ่านช่องทางดิจิทัล/สินเชื่อดิจิทัลในปากีสถาน
7. ไทย
   • แอปสินเชื่อส่วนบุคคลที่กำหนดเป้าหมายเป็นประเทศไทย โดยมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 15% ขึ้นไป ต้องได้รับใบอนุญาตที่ถูกต้องจากธนาคารแห่งประเทศไทย (BoT) หรือกระทรวงการคลัง (MoF) นักพัฒนาแอปต้องส่งเอกสารประกอบที่พิสูจน์ความสามารถในการให้หรือสนับสนุนสินเชื่อส่วนบุคคลในไทย เอกสารประกอบรวมถึงรายการต่อไปนี้
     • สำเนาใบอนุญาตที่ออกโดยธนาคารแห่งประเทศไทยที่อนุญาตให้ดำเนินการในฐานะผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลหรือองค์กรสินเชื่อนาโนไฟแนนซ์
     • สำเนาใบอนุญาตประกอบธุรกิจสินเชื่อพิโกไฟแนนซ์ (Pico-finance) ที่ออกโดยกระทรวงการคลังที่อนุญาตให้ดำเนินการในฐานะผู้ให้กู้สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์หรือสินเชื่อประเภทพิโกพลัส