Кредиты
Согласно нашим правилам, к потребительским кредитам относятся ссуды, единовременно выдаваемые физическим лицом или организацией отдельному клиенту не для приобретения основных средств или оплаты образования. Чтобы потребители могли принять взвешенное решение, необходимо предоставить им сведения о качестве, характеристиках, комиссии, графиках погашения, рисках и преимуществах кредитных предложений.
- Примеры: потребительские кредиты, кредиты наличными, займы между физическими лицами, кредиты под залог автомобиля.
- В эту категорию не входят: ипотека, кредиты на покупку автомобилей и возобновляемые кредиты, в том числе карты и персональные кредитные счета.
К займам в счет заработной платы относятся финансовые услуги, с помощью которых физическое лицо может получить часть заработанных им (но ещё не выплаченных работодателем) средств. Займы такого типа имеют следующие отличия от классических кредитов:
- Механизм погашения. Займ возвращается автоматически: сумма вычитается из заработной платы или выплачивается через автоплатеж, подключенный к банковскому счету пользователя. При неуспешном автоплатеже дополнительные проценты, пени или комиссии не взимаются.
- Ограничение на основе дохода. Максимально доступный займ строго ограничен суммой, уже заработанной пользователем в течение текущего платежного периода, поэтому не может выдаваться в счет будущих доходов.
- Структура комиссий. К займам в счет заработной платы не применяются процентные ставки. За использование таких услуг сервис взимает небольшую комиссию: фиксированную или в виде процентной доли от транзакции. Обоснованной считается минимальная и прозрачная комиссия, отражающая реальную стоимость предоставления услуги и не обременяющая пользователя. Например, комиссия может составлять 1–5 долларов США за транзакцию или 1–5 % от выданного займа.
- Отсутствие записей в кредитной истории. Обычно сервисы, предлагающие займы в счет заработной платы, не передают сведения о транзакциях в кредитные бюро, поэтому услуги такого типа не влияют на кредитный рейтинг и не способствуют росту долгосрочных долгов пользователя.
Если вы предлагаете потребительские кредиты, в том числе выдаете их напрямую, занимаетесь привлечением потенциальных клиентов или помогаете потребителям связываться со сторонними кредиторами, выберите в Play Console категорию "Финансы" для приложения и обязательно укажите следующую информацию в его метаданных:
- минимальный и максимальный период погашения долга;
- максимальную годовую процентную ставку, в которую обычно входит ставка по кредиту, а также комиссии и прочие расходы за год, или другую аналогичную ставку, отвечающую требованиям местного законодательства;
- показательный пример расчета общей стоимости займа, включая основную сумму долга и все действующие комиссии;
- политику конфиденциальности, в которой подробно описано, как и для чего приложение собирает и использует личные и конфиденциальные пользовательские данные, а также получает и предоставляет к ним доступ в соответствии с ограничениями, указанными в этом правиле.
Запрещено публиковать приложения, предлагающие потребительские кредиты, которые необходимо полностью погасить в течение 60 дней после выдачи или раньше (краткосрочные потребительские кредиты).
Правила могут не действовать в отношении приложений, предлагающих потребительские кредиты в странах, правом которых явно разрешен такой вид кредитования. Возможность сделать исключение из правил оценивается исходя из действующего местного законодательства.
Если вы предлагаете займы в счет заработной платы, в том числе выдаете их напрямую, занимаетесь привлечением потенциальных клиентов или помогаете потребителям связываться со сторонними кредиторами, выберите в Play Console категорию "Финансы" для приложения и обязательно укажите следующую информацию в его метаданных:
- условия погашения долга;
- все комиссии, в том числе за использование услуги, за транзакции, а также любые другие, действующие при выдаче займа;
- показательный пример расчета общей стоимости займа, включая все комиссии;
- политику конфиденциальности, в которой подробно описано, как и для чего приложение собирает и использует личные и конфиденциальные пользовательские данные, а также получает и предоставляет к ним доступ в соответствии с ограничениями, указанными в этом правиле.
У нас должна быть возможность установить связь между вашим аккаунтом разработчика и любыми лицензиями и документами, которые вы отправляете нам для подтверждения права предоставлять потребительские кредиты. Мы также можем запросить дополнительные материалы, чтобы убедиться, что вы соблюдаете местное законодательство.
Приложения, которые предлагают потребительские кредиты или основным назначением которых является помощь в получении таких кредитов (например, поиск клиентов или посредников), либо вспомогательные приложения (например, кредитные калькуляторы, справочники по кредитным условиям и т. д.), а также приложения, предоставляющие займы в счет заработной платы, не должны иметь доступ к конфиденциальной информации, в том числе фотографиям и контактам. Запрещается использовать следующие разрешения:
- Read_external_storage;
- Read_media_images;
- Read_contacts;
- Access_fine_location;
- Read_phone_numbers;
- Read_media_videos;
- Query_all_packages;
- Write_external_storage.
К приложениям, в которых используется конфиденциальная информация или API с доступом к таким данным, применяются дополнительные требования и ограничения. Узнать больше можно в правилах использования разрешений.
Потребительские кредиты с высокой годовой процентной ставкой
В США запрещены приложения, предлагающие потребительские кредиты с годовой процентной ставкой от 36 %. Публикуемые в США приложения, предлагающие потребительские кредиты, должны содержать информацию о максимальной годовой процентной ставке, рассчитанной в соответствии с законом "О справедливом кредитовании" (TILA).
Эти правила относятся к приложениям, которые предлагают кредиты напрямую, ищут потенциальных клиентов или помогают потребителям связываться со сторонними кредиторами.
Требования в отдельных странах
Приложения, предлагающие потребительские кредиты пользователям из указанных ниже стран, должны отвечать дополнительным требованиям. Кроме того, их разработчики должны заполнить в Play Console декларацию финансовых функций и отправить нам указанные в ней документы. Для приложений, выдающих займы в счет заработной платы, эти требования действуют в мере, применимой в соответствующих юрисдикциях. Вы обязаны по запросу Google Play предоставить дополнительные сведения или документы, подтверждающие соответствие действующим нормативным и лицензионным требованиям.
- Индия
- Если у вас есть лицензия Резервного банка Индии на выдачу потребительских кредитов, отправьте нам для проверки ее копию.
- Если вы не участвуете в кредитовании напрямую и только предоставляете платформу, которая упрощает процесс выдачи кредитов зарегистрированными небанковскими кредитными организациями (НБФО) или банками, укажите это в декларации.
- Наименования всех зарегистрированных НБФО и банков должны быть перечислены в описании приложения, и эта информация должна быть хорошо заметна.
- Индонезия
- Если ваше приложение связано с оказанием услуг цифрового кредитования в соответствии с Положением OJK № 77/POJK.01/2016 (может время от времени изменяться), вы обязаны предоставить нам для проверки копию действующей лицензии.
- Филиппины
- Все финансовые и кредитные компании, предлагающие кредиты через платформы онлайн-кредитования, должны получить регистрационный номер SEC (SEC Registration Number) и номер сертификата полномочий (Certificate of Authority Number) от Комиссии Филиппин по ценным бумагам и биржам (PSEC).
- В описании приложения также необходимо указать название компании/корпорации, регистрационный номер PSEC и номер сертификата полномочий на управление финансовой или кредитной организацией (Certificate of Authority to Operate a Financing/Lending Company).
- Приложения, связанные с основанной на кредитовании краудфандинговой деятельностью, такой как P2P-кредитование, или другой подобной деятельности, указанной в филиппинских Положениях о краудфандинге (CF Rules), должны обрабатывать транзакции через краудфандинговых посредников, зарегистрированных Комиссией Филиппин по ценным бумагам и биржам.
- Нигерия
- Цифровые кредиторы (ЦК) должны заполнить форму LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING образца 2022 года (может время от времени изменяться), которая утверждена Федеральной антимонопольной комиссией по защите прав потребителей (FCCPC) Нигерии, и придерживаться указанных в форме положений. Также необходимо получить верифицируемое письмо-подтверждение от FCCPC.
- Агрегаторы кредитных предложений обязаны предоставлять документы, подтверждающие право оказывать услуги цифрового кредитования, а также контактную информацию всех ЦК, с которыми они сотрудничают.
- Кения
- Цифровые кредиторы (ЦК) должны пройти процедуру регистрации ЦК и получить лицензию от Центрального банка Кении (ЦБК). Вместе с декларацией вам необходимо предоставить копию своей лицензии от ЦБК.
- Если вы не участвуете в кредитовании напрямую и только предоставляете платформу, которая упрощает процесс выдачи кредитов зарегистрированными ЦК, укажите это в декларации и предоставьте копии лицензий ЦБК для своих партнеров.
- Сейчас мы принимаем декларации и лицензии только от лиц, которые перечислены в Реестре цифровых кредиторов (Directory of Digital Credit Providers), опубликованном на официальном сайте ЦБК.
- Пакистан
- Любая небанковская кредитная организация (НБФО) может опубликовать только одно приложение для цифрового кредитования. Если вы попытаетесь разместить несколько таких приложений, ваш аккаунт разработчика и все связанные аккаунты могут быть заблокированы.
- Чтобы оказывать услуги цифрового кредитования в Пакистане или помогать в их получении, нужно отправить выданное Комиссией по ценным бумагам и биржам Пакистана (SECP) свидетельство, подтверждающее право на такую деятельность.
- Таиланд
- Разработчикам приложений, предлагающих потребительские кредиты в Таиланде с процентной ставкой 15 % и выше, нужно получить лицензию от Банка Таиланда или Министерства финансов. Они также должны предоставить документы, подтверждающие, что с помощью приложения можно получать потребительские кредиты в этой стране или подавать заявку на них. В частности, необходимо отправить:
- Копию лицензии на деятельность в качестве нанофинансовой организации или поставщика потребительских кредитов. Документ должен быть выдан Банком Таиланда.
- Копию лицензии на ведение коммерческой деятельности в качестве пикофинансовой организации (Pico или Pico Plus). Документ должен быть выдан Министерством финансов.
|
