Finanční služby

Osobní půjčky: Osobní půjčky definujeme jako jednorázové finanční půjčky poskytované osobami, organizacemi či subjekty jednotlivým spotřebitelům, jejichž účelem není financování nákupu dlouhodobého majetku ani vzdělání. Spotřebitelé, kteří se zajímají o osobní půjčky, potřebují informace o kvalitě, charakteristikách, poplatcích, splátkovém kalendáři, rizicích a výhodách finančních produktů, aby se mohli kvalifikovaně rozhodnout, zda nabídku půjčky využijí.

• Příklady: Osobní půjčky, krátkodobé půjčky, peer-to-peer úvěry, zpětné půjčky proti dokladu k vozidlu.
• Nepatří sem: Hypotéky, půjčky na automobily, revolvingové úvěrové linky (například kreditní karty, osobní úvěrové linky).

Výplata kdykoli (Earned Wage Access): Půjčky typu „výplata kdykoli“ definujeme jako finanční službu, která lidem umožňuje získat část mzdy, kterou už si vydělali, ale kterou jim zaměstnavatel ještě nevyplatil. Od tradičních půjček se tyto služby liší následujícími vlastnostmi:

• Způsob splacení: Splacení probíhá automaticky srážením ze mzdy nebo prostřednictvím automatické platební transakce propojené s bankovním účtem uživatele. Pokud automatická platební transakce selže, nejsou účtovány žádné další úroky, sankce ani poplatky.
• Omezení částky podle příjmu: Uživatel si může půjčit jen částku, kterou si už během aktuálního výplatního období vydělal. Nelze si tak půjčovat peníze na úkor budoucích příjmů.
• Struktura poplatků: Za půjčky typu „výplata kdykoli“ se neúčtuje úrok, ale pouze nízký paušální nebo procentuální transakční poplatek. Přiměřený poplatek musí být nízký a transparentní a musí odpovídat skutečným nákladům na poskytování dané služby, aniž by byl finanční zátěží pro uživatele (obvykle činí 1–5 $ za transakci nebo 1–5 % z vyplacené zálohy).
• Nevzniká dluh: Služby typu „výplata kdykoli“ obvykle neoznamují transakce úvěrovým úřadům. Nemají tak vliv na kreditní skóre uživatele a nepřispívají ani k dlouhodobé akumulaci dluhů.

Aplikace, které poskytují osobní půjčky (například aplikace, které přímo nabízejí půjčky, oslovují potenciální zákazníky nebo uživatele spojují s externími poskytovateli půjček), musí mít v Play Console nastavenou kategorii Finance a v jejich metadatech musí být uvedeny následující informace:

• Minimální a maximální doba splácení.
• Maximální roční procentní sazba nákladů (RPSN), která obvykle zahrnuje úrokovou sazbu plus poplatky a další náklady za rok, případně jiná podobná sazba vypočtená v souladu s místními právními předpisy.
• Reprezentativní příklad celkové ceny půjčky včetně jistiny a všech souvisejících poplatků.
• Zásady ochrany soukromí, které komplexně popisují přístup k osobním a citlivým údajům o uživatelích a jejich shromažďování, používání a sdílení v souladu s omezeními uvedenými v zásadách.

Nepovolujeme aplikace, které propagují osobní půjčky, u nichž je celou částku nutné splatit do 60 či méně dnů od poskytnutí (tyto půjčky nazýváme „krátkodobé osobní půjčky“).

Výjimky z této zásady budou zváženy u aplikací pro osobní půjčky provozované v zemích, kde konkrétní předpisy výslovně povolují poskytování takovýchto krátkodobých půjček v souladu se zavedenými právními rámci. V těchto vzácných případech budou výjimky posouzeny v souladu s platnými místními právními předpisy a regulačními směrnicemi příslušné země.

Aplikace, které poskytují půjčky typu „výplata kdykoli“, mimo jiné včetně aplikací, které tyto půjčky přímo nabízejí, oslovují potenciální zákazníky nebo spojují spotřebitele s externími poskytovateli půjček, musí být v Play Console zařazeny do kategorie Finance a jejich metadata musí zahrnovat následující informace:

• Podmínky splácení.
• Veškeré poplatky včetně poplatků za upsání, transakčních poplatků a všech dalších poplatků souvisejících s poskytnutím půjčky.
• Reprezentativní příklad celkové ceny půjčky včetně všech souvisejících poplatků.
• Zásady ochrany soukromí, které komplexně popisují přístup k osobním a citlivým údajům o uživatelích a jejich shromažďování, používání a sdílení v souladu s omezeními uvedenými v zásadách.

Musíme být schopni identifikovat spojení mezi vaším účtem vývojáře a veškerými poskytnutými licencemi nebo dokumentací prokazující vaši schopnost poskytovat osobní půjčky. K potvrzení, že je váš účet v souladu se všemi místními zákony a předpisy, mohou být vyžadovány další informace nebo dokumenty.

Aplikace pro osobní půjčky, aplikace, jejichž primárním účelem je usnadnit přístup k osobním půjčkám (například oslovují potenciální zákazníky nebo působí jako zprostředkovatelé), pomocné aplikace související s půjčkami (například úvěrové kalkulačky či průvodci) a aplikace typu „výplata kdykoliv“ (Earned Wage Access) mají zakázán přístup k citlivým údajům, jako jsou fotografie a kontakty. Jsou zakázána následující oprávnění:

• Read_external_storage
• Read_media_images
• Read_contacts
• Access_fine_location
• Read_phone_numbers
• Read_media_videos
• Query_all_packages
• Write_external_storage

Na aplikace, které používají citlivé údaje nebo citlivá rozhraní API, se vztahují další omezení a požadavky. Další informace najdete v zásadách pro oprávnění.

Osobní půjčky s vysokou RPSN

V USA nepovolujeme aplikace pro osobní půjčky, u nichž roční procentní sazba nákladů (RPSN) činí 36% nebo více. Aplikace pro osobní půjčky v USA musí uvádět maximální RPSN vypočtenou podle zákona Truth in Lending Act (TILA).

Tato zásada se vztahuje na aplikace, které přímo nabízejí půjčky, oslovují potenciální zákazníky nebo uživatele spojují s externími poskytovateli půjček.

Požadavky platné pro jednotlivé země

Aplikace pro osobní půjčky, které cílí na uvedené země, musí splňovat další požadavky a v rámci deklarace finančních funkcí v Play Console poskytnout dodatečnou dokumentaci. Aplikace, které poskytují půjčky typu „výplata kdykoli“, těmto požadavkům podléhají v rozsahu platném v příslušných jurisdikcích. Na žádost služby Google Play musíte poskytnout další informace nebo dokumenty související s dodržováním příslušných zákonných a licenčních požadavků.

1. Indie
   • Pokud vám Reserve Bank of India udělila licenci k poskytování osobních půjček, odešlete nám kopii této licence ke kontrole.
   • Pokud přímo neposkytujete peněžní půjčky, ale pouze nabízíte platformu zprostředkující půjčování peněz bankami nebo registrovanými nebankovními peněžními společnostmi uživatelům, je třeba to v deklaraci patřičně uvést.
     • Je také nutné v aplikaci viditelně uvést názvy všech registrovaných bank a nebankovních peněžních společností.
2. Indonésie
   • Pokud vaše aplikace zprostředkovává služby peněžních půjček na základě informačních technologií v souladu s nařízením OJK č. 77/POJK.01/2016 (které může být průběžně novelizováno), je třeba, abyste nám odeslali ke kontrole kopii své platné licence.
3. Filipíny
   • Všechny finanční a půjčkové společnosti, které nabízejí úvěry prostřednictvím online půjčkových platforem, musejí od filipínské komise pro obligace a burzy získat registrační číslo SEC a certifikát oprávnění.
     • V popisu aplikace musejí také uvést název společnosti, registrační číslo PSEC a certifikát oprávnění provozovat finanční nebo půjčkovou společnost.
   • Aplikace, které poskytují půjčky na základě crowdfundingu (např. půjčky mezi jednotlivci) nebo půjčky spadající pod definici v Pravidlech a nařízeních o crowdfundingu (CF Rules), musejí zpracovávat transakce skrze zprostředkovatele zaregistrované u úřadu PSEC.
4. Nigérie
   • Poskytovatelé digitálních půjček musí splňovat OMEZENÝ DOČASNÝ REGULAČNĚ-REGISTRAČNÍ RÁMEC A SMĚRNICE PRO DIGITÁLNÍ PŮJČKY z roku 2022 (které mohou být průběžně pozměňovány) vydané nigerijskou Federální komisí pro hospodářskou soutěž a ochranu spotřebitelů (FCCPC) a získat od FCCPC ověřitelný schvalovací dopis.
   • Agregátoři půjček musí poskytnout dokumentaci a/nebo certifikaci o poskytování digitálních půjček a kontaktní údaje jednotlivých poskytovatelů.
5. Keňa
   • Poskytovatelé digitálních úvěrů musí dokončit registraci a získat licenci od Keňské centrální banky (CBK). V rámci deklarace musíte předložit kopii licence od banky CBK.
   • Pokud přímo neposkytujete peněžní půjčky, ale pouze nabízíte platformu zprostředkující půjčování peněz poskytovateli digitálních úvěrů uživatelům, je třeba to v deklaraci patřičně uvést a poskytnout kopii licencí poskytovatele digitálních úvěrů patřících příslušným partnerům.
   • Momentálně přijímáme pouze deklarace a licence od subjektů zveřejněných v rejstříku poskytovatelů digitálních úvěrů na oficiálním webu CBK.
6. Pákistán
   • Každá nebankovní finanční společnost (Non-Banking Finance Company – NBFC), která poskytuje půjčky, může publikovat pouze jednu aplikaci pro digitální poskytování půjček (Digital Lending App – DLA). Vývojáři, kteří se pokusí publikovat více než jednu aplikaci DLA na jednu společnost NBFC, se vystavují riziku ukončení účtu vývojáře a všech dalších přidružených účtů.
   • Pokud v Pákistánu chcete nabízet nebo zprostředkovávat digitální služby poskytování půjček, musíte poskytnout doklad o schválení od úřadu SECP.
7. Thajsko
   • Aplikace pro osobní půjčky s úrokovými sazbami 15 % nebo vyššími, které cílí na Thajsko, musí získat platnou licenci od Thajské centrální banky (BoT) nebo od Ministerstva financí (MoF). Vývojáři musí poskytnout dokumentaci, která potvrzuje, že smí poskytovat nebo zprostředkovávat osobní půjčky v Thajsku. Tato dokumentace musí zahrnovat:
     • Kopii licence vydané Thajskou centrální bankou, která držitele opravňuje poskytovat osobní půjčky nebo působit jako malá finanční organizace.
     • Kopii licence k provozování pikofinančních služeb vydané Ministerstvem financí, která držitele opravňuje působit jako poskytovatel půjček z kategorie Pico nebo Pico-plus.