Privatlån: Vi definierar privatlån som ett engångslån från en privatperson, en organisation eller ett rättssubjekt till en enskild konsument där syftet inte är finansiering av ett köp av en anläggningstillgång eller utbildning. Konsumenter av privatlån behöver information om kvalitet, egenskaper, avgifter, återbetalningstakt, risker och förmåner med låneprodukter för att kunna fatta välinformerade beslut om de ska ta ett lån eller inte.
- Exempel: Privatlån, snabblån, person-till-person-lån, lån med bil som säkerhet.
- Exempel som inte ingår: bolån, billån, revolverande krediter (som kreditkort, personliga krediter).
Åtkomst till lön: Vi definierar lån med åtkomst till lön som en finansiell tjänst som gör att personer får åtkomst till en del av sin lön som redan har tjänats in men inte betalats ut än av arbetsgivaren. Till skillnad från traditionella lån utmärker sig lån med åtkomst till lön genom följande:
- Återbetalningsmekanism: Återbetalning sker automatiskt genom avdrag på lönen eller genom en automatisk betalningstransaktion länkad till användarens bankkonto. Om den automatiska betalningstransaktionen misslyckas debiteras inga ytterligare räntor eller straffavgifter.
- Inkomstbaserad åtkomst: Beloppet som användaren har tillgång till är begränsat till den lön som hen redan har tjänat in under den nuvarande löneperioden, vilket gör att hen inte kan låna av sin framtida inkomst.
- Avgiftsstruktur: Ingen ränta tas ut av lån med åtkomst till lön-tjänster. I stället tas en låg, fast avgift ut eller en procentandel baserat på transaktionsavgiften. En rimlig avgift är minimal och transparent och speglar den faktiska kostnaden för att tillhandahålla tjänsten utan att belasta användaren, ungefär 1–5 USD per transaktion eller 1–5 % av förskottet.
- Skapar inte skuld: Lån med åtkomst till lön-tjänster rapporterar vanligtvis inte transaktioner till kreditupplysningsföretag, vilket gör att det inte påverkar användarens kreditvärdighet eller bidrar till att användarna samlar på sig skulder under tid.
Appar som erbjuder privatlån, inbegripet men inte begränsat till appar som erbjuder lån direkt, genererar potentiella kunder och sätter konsumenter i kontakt med tredje part, måste ställa in Ekonomi som appkategori i Play Console och ange följande information i appens metadata:
- den kortaste och längsta återbetalningsperioden
- högsta årliga räntesats (APR), vilken oftast inkluderar ränta plus avgifter och andra kostnader under ett år eller en annan, liknande kostnad som har räknats ut i enlighet med lokal lagstiftning
- ett typexempel på den totala kostnaden för lånet, inklusive den huvudsakliga avgiften och alla aktuella avgifter
- en integritetspolicy där åtkomst, insamling, användning och delning av personliga och känsliga användaruppgifter enligt begränsningarna som beskrivs i den här policyn tydligt redovisas.
Vi tillåter inte appar som marknadsför privatlån som kräver fullständig återbetalning inom 60 dagar eller mindre från den dag lånet utfärdades (vi kallar dessa ”kortsiktiga privatlån”).
Undantag från den här policyn kan övervägas för appar för privatlån som driver verksamhet i länder där specifika förordningar tillåter sådana kortsiktiga privatlån enligt etablerade regelverk. I dessa sällsynta fall utvärderas undantag i enlighet med tillämpliga lokala lagar och regler i respektive land.
Appar som erbjuder lån med åtkomst till lön, inbegripet men inte begränsat till appar som erbjuder dessa lån direkt, genererar potentiella kunder och sätter konsumenter i kontakt med tredje part, måste ställa in Ekonomi som appkategori i Play Console och ange följande information i appens metadata:
- användarvillkor för återbetalning
- alla avgifter inklusive prenumerationsavgifter, transaktionsavgifter och alla andra typer av avgifter relaterade till att tillhandahålla lånet
- ett typexempel på den totala kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter
- en integritetspolicy där åtkomst, insamling, användning och delning av personliga och känsliga användaruppgifter enligt begränsningarna som beskrivs i den här policyn tydligt redovisas.
Vi måste kunna konstatera en koppling mellan ditt utvecklarkonto och tillhandahållna licenser eller dokumentation som bevisar att du kan tillhandahålla privatlån. Vi kan begära ytterligare information eller dokument för att bekräfta att ditt konto efterlever alla lokala lagar och regler.
Appar för privatlån eller appar vars huvudsyfte är att förmedla privatlån (dvs. generering av potentiella kunder eller samordnare) eller krediter, hjälpmedelsappar för lån eller kreditappar (t.ex. appar för lånberäkning eller långuider) och appar för åtkomst till lön förbjuds att komma åt känsliga uppgifter, till exempel foton eller kontakter. Följande behörigheter är förbjudna:
- Read_external_storage
- Read_media_images
- Read_contacts
- Access_fine_location
- Read_phone_numbers
- Read_media_videos
- Query_all_packages
- Write_external_storage
Appar som nyttjar känsliga uppgifter eller API:er omfattas av ytterligare begränsningar och krav. Du hittar mer information i behörighetspolicyn.
Privata högräntelån
I USA tillåter vi inte appar för privatlån med en årlig räntesats (APR) på 36% eller högre. Appar för privatlån i USA måste visa information om högsta APR, beräknad i enlighet med Truth in Lending Act (TILA).
Denna policy gäller appar som erbjuder lån direkt, genererar potentiella kunder och sätter konsumenter i kontakt med tredje part.
Landsspecifika krav
Appar för privatlån som riktar in sig mot de angivna länderna måste följa ytterligare krav och tillhandahålla ytterligare dokumentation som en del av deklarationen om finansiella funktioner i Play Console. Bland annat låneappar som erbjuder åtkomst till lön omfattas av dessa begränsningar i den mån det gäller i relevanta rättskipningsområden. Du måste, på Google Plays begäran, tillhandahålla ytterligare information eller dokument som visar att du följer tillämpliga regler och licenskrav.
- Indien
- Om du har licensierats av Reserve Bank of India (RBI) för att ge privatlån måste du skicka en kopia av licensen så att vi kan granska den.
- Om du inte är direkt involverad i aktiviteter som rör utlåningen av pengar och endast tillhandahåller en plattform där banker eller andra finansinstitut än banker lånar ut pengar till kunder måste du uttryckligen uppge detta i deklarationen.
- Dessutom måste namnen på alla banker och andra finansinstitut än banker tydligt anges i appens beskrivning.
- Indonesien
- Om appen använder sig av teknikbaserade tjänster för utlåning av pengar i enlighet med OJK-förordningen 77/POJK.01/2016 (som kan ändras från tid till annan) måste du skicka in en kopia på din giltiga licens till oss för granskning.
- Filippinerna
- Alla finansierings- och utlåningsföretag som erbjuder lån via webbaserade låneplattformar (OLP) måste få ett SEC-registreringsnummer och ett Certificate of Authority-nummer (CA) från Philippines Securities and Exchanges Commission (PSEC).
- Du måste även ange organisationsnummer, företagsnamn, PSEC-registreringsnummer och CA-nummer för tillstånd att verka som finansierings- eller låneföretag i appens beskrivning.
- Appar för lånebaserad crowdfunding, till exempel peer-to-peer-utlåning (P2P) eller enligt definitionen som anges i reglerna och förordningarna gällande crowdfunding (CF Rules), måste utföra transaktioner via PSEC-registrerade CF-mellanhänder.
- Nigeria
- Digitala utlåningsföretag (Digital Money Lenders, DML) måste följa och slutföra LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022 (som kan ändras från tid till annan) från Federal Competition and Consumer Protection Commission (FCCPC) i Nigeria och erhålla ett verifierbart godkännande från FCCPC.
- Låneförmedlare (Loan Aggregators) måste tillhandahålla dokumentation och/eller certifiering för digitala utlåningstjänster och kontaktuppgifter för varje partner-DML.
- Kenya
- Digitala långivare (Digital Credit Providers, DCP) bör slutföra registreringsprocessen för DCP och erhålla en licens från Kenyas centralbank (CBK). Du måste tillhandahålla en kopia av din licens som en del av deklarationen.
- Om du inte är direkt involverad i aktiviteter som rör utlåningen av pengar och endast tillhandahåller en plattform där registrerade DCP:er lånar ut pengar till kunder måste du uttryckligen uppge detta i deklarationen och tillhandahålla en kopia av DCP-licensen för respektive partner.
- I stunden godkänner vi endast deklarationer och licenser från rättssubjekt som har publicerats i Directory of Digital Credit Providers på CBK:s officiella webbplats.
- Pakistan
- Varje finansinstitut som inte är en bank (NBFC) som lånar ut pengar får bara publicera en (1) digital utlåningsapp (DLA). Utvecklare som försöker publicera flera utlåningsappar per NBFC riskerar att deras utvecklarkonto och eventuella kopplade konton sägs upp.
- Du måste skicka in bevis på godkännande från SECP för att få erbjuda eller underlätta digitala lånetjänster i Pakistan.
- Thailand
- Appar för privatlån som riktar in sig på Thailand, med räntesatser på 15 % eller högre, måste erhålla en giltig licens från Bank of Thailand (BoT) eller Thailands finansdepartement (MoF). Utvecklare måste tillhandahålla dokumentation som visar att de kan tillhandahålla eller förmedla privatlån i Thailand. Dokumentationen ska innehålla:
- en kopia av licensen från Bank of Thailand där det framgår att utvecklaren har rätt att driva en privatlånsverksamhet eller en organisation för nanolån
- en kopia av deras tillstånd att driva en Pico-finanseringsrörelse som utfärdats av finansdepartementet för att kunna vara verksam som Pico- eller Pico-plus-utlånare.
