Preview: Financiële dienstverlening

Persoonlijke leningen: We definiëren een persoonlijke lening als het eenmalig verstrekken van een geldelijke lening door een persoon, organisatie of entiteit aan een individuele consument, die niet is bedoeld voor het financieren van de aankoop van vaste activa of onderwijs. Consumenten van persoonlijke leningen hebben informatie nodig over de kwaliteit, kenmerken, tarieven, aflossingsschema's, risico's en voordelen van leningen om weloverwogen beslissingen te kunnen nemen over het afsluiten van een lening.

• Voorbeelden zijn: persoonlijke leningen, salarisvoorschotten, peer-to-peer-leningen, en leningen op onderpand.
• Voorbeelden van leningen die hier niet onder vallen: hypotheken, autoleningen, doorlopend krediet (zoals creditcards, persoonlijke kredietlijnen).

Earned Wage Access (EWA): We definiëren EWA-leningen (Earned Wage Access) als een financiële service waarmee individuen toegang krijgen tot een deel van hun loon dat al is verdiend maar nog niet is uitbetaald door de werkgever. In tegenstelling tot traditionele leningen hebben EWA-leningen de volgende kenmerken:

• Mechanisme voor terugbetaling: Terugbetaling vindt automatisch plaats via payroll-inhouding of een automatische betaaltransactie die is gekoppeld aan de bankrekening van de gebruiker. Als een automatische betaaltransactie mislukt, worden er geen extra rentes, boetes of kosten in rekening gebracht.
• Inkomensgebaseerde toegang: Het beschikbare bedrag voor de gebruiker is strikt beperkt tot het loon dat deze al heeft verdiend gedurende de huidige betaalperiode om te zorgen dat er niets wordt geleend met toekomstig inkomen.
• Kostenstructuur: EWA-services rekenen geen rentes en brengen in plaats daarvan vaste lage kosten in rekening of percentagegebaseerde transactiekosten voor gebruik. Redelijke kosten zijn minimaal en transparant, en weerspiegelen de daadwerkelijke kosten van het leveren van de service zonder de gebruiker tot last te zijn, waarschijnlijk in een bereik van $ 1 tot $ 5 per transactie of 1% tot 5% van het voorschot.
• Geen creatie van schulden: EWA-services melden transacties doorgaans niet bij kredietinstanties om te zorgen dat ze geen impact hebben op de kredietscore van de gebruiker of bijdragen aan een oplopende schuld op de lange termijn.

Apps die persoonlijke leningen verstrekken, inclusief maar niet beperkt tot apps die rechtstreeks leningen aanbieden, apps waarmee leads kunnen worden gegenereerd en apps die consumenten in contact brengen met externe verstrekkers van leningen, moeten de app-categorie in de Play Console hebben ingesteld op Financieel, en de volgende informatie publiceren in de metadata van de app:

• De minimum- en maximumperiode voor terugbetaling.
• De maximale jaarlijkse rentevoet (APR), die over het algemeen de rentevoet plus vergoedingen en andere kosten voor een jaar omvat, of een vergelijkbare andere rentevoet die volgens de lokale wetgeving is berekend.
• Een representatief voorbeeld van de totale kosten van de lening, inclusief de hoofdsom en alle toepasselijke kosten.
• Een privacybeleid waarin de toegang tot, en het verzamelen, het gebruiken en het delen van persoonsgegevens en gevoelige gebruikersgegevens volledig bekend worden gemaakt, in overeenstemming met de beperkingen die worden beschreven in dit beleid.

We staan geen apps toe die persoonlijke leningen promoten die binnen 60 dagen of eerder na de uitgiftedatum van de lening volledig moeten worden terugbetaald (we verwijzen hiernaar met de term 'kortlopende persoonlijke leningen').

Uitzonderingen op dit beleid worden overwogen voor apps voor persoonlijke leningen die actief zijn in landen waar specifieke regelgeving dergelijke kortlopende leningspraktijken expliciet toestaat op grond van gevestigde juridische kaders. In deze zeldzame gevallen worden uitzonderingen geëvalueerd in overeenstemming met de toepasselijke lokale wet- en regelgeving van het betreffende land.

Apps die EWA-leningen verstrekken, inclusief maar niet beperkt tot apps die dergelijke leningen rechtstreeks aanbieden, apps waarmee leads kunnen worden gegenereerd en apps die consumenten in contact brengen met externe verstrekkers van leningen, moeten de app-categorie in de Play Console hebben ingesteld op Financieel, en de volgende informatie publiceren in de metadata van de app:

• Algemene voorwaarden voor terugbetalingen
• Alle kosten, inclusief abonnementskosten, transactiekosten en alle andere kosten gerelateerd aan het verstrekken van de lening.
• Een representatief voorbeeld van de totale kosten van de lening, inclusief alle kosten.
• Een privacybeleid waarin de toegang tot, en het verzamelen, het gebruiken en het delen van persoonsgegevens en gevoelige gebruikersgegevens volledig bekend worden gemaakt, in overeenstemming met de beperkingen die worden beschreven in dit beleid.

We moeten een verband kunnen leggen tussen uw ontwikkelaarsaccount en de verstrekte licenties of documentatie waaruit blijkt dat u persoonlijke leningen mag aanbieden. We kunnen aanvullende informatie of documenten opvragen om te bevestigen dat uw account voldoet aan alle lokale wet- en regelgeving.

Apps voor persoonlijke leningen, apps die persoonlijke leningen of kredietlimieten mogelijk maken als hoofddoel hebben (dat wil zeggen, leadgenerators of -facilitators), hulp-apps voor leningen (calculators voor leningen, gidsen voor leningen, enzovoort) en EWA-apps (Earned Wage Access) mogen geen toegang hebben tot gevoelige gegevens, zoals foto's en contacten. De volgende rechten zijn niet toegestaan:

• Read_external_storage
• Read_media_images
• Read_contacts
• Access_fine_location
• Read_phone_numbers
• Read_media_videos
• Query_all_packages
• Write_external_storage

Apps die gebruikmaken van gevoelige informatie of API's vallen onder aanvullende beperkingen en vereisten. Bekijk het Beleid voor rechten voor meer informatie.

Persoonlijke leningen met een hoge jaarlijkse rentevoet

In de Verenigde Staten staan we geen apps toe voor persoonlijke leningen waarvoor de jaarlijkse rentevoet 36% of hoger is. Apps voor persoonlijke leningen in de Verenigde Staten moeten de maximum jaarlijkse rentevoet weergeven, berekend in overeenstemming met de Truth in Lending Act (TILA).

Dit beleid is van toepassing op apps die rechtstreeks leningen aanbieden, apps waarmee leads kunnen worden gegenereerd en apps die consumenten in contact brengen met externe verstrekkers van leningen.

Landspecifieke vereisten

Apps voor persoonlijke leningen die de vermelde landen targeten, moeten voldoen aan aanvullende vereisten en aanvullende documentatie verstrekken als onderdeel van de Verklaring financiële functies binnen de Play Console. Apps die EWA-leningen bieden vallen onder deze vereisten, voor zover van toepassing in de relevante jurisdicties. Op verzoek van Google moet u aanvullende informatie of documenten verstrekken die verband houden met de naleving van de toepasselijke regelgeving en vergunningsvereisten.

1. India
   • Als u een licentie heeft van de Reserve Bank of India (RBI) om persoonlijke leningen te verstrekken, moet u een kopie van uw licentie indienen zodat wij deze kunnen beoordelen.
   • Als u niet rechtstreeks betrokken bent bij activiteiten in verband met het verstrekken van geldleningen en slechts een platform biedt dat de verstrekking van geldleningen door geregistreerde niet-bancaire financieringsbedrijven (NBFC, Non-Banking Finance Company) of banken aan gebruikers mogelijk maakt, moet u dit op nauwkeurige wijze vermelden in de verklaring.
     • Daarnaast moeten de namen van alle geregistreerde niet-bancaire financieringsbedrijven en banken door middel van een prominente kennisgeving in de beschrijving van uw app worden bekendgemaakt.
2. Indonesië
   • Als uw app zich bezighoudt met activiteiten in het kader van kredietverleningsservices op basis van informatietechnologie (Information Technology-Based Money Lending Services) overeenkomstig OJK Regulation No. 77/POJK.01/2016 (die van tijd tot tijd kan worden aangepast), moet u een kopie van uw geldige licentie overleggen ter beoordeling.
3. Filipijnen
   • Alle financierings- en kredietverleningsbedrijven die leningen aanbieden via online kredietverleningsplatforms, moeten een SEC-registratienummer en het toestemmingscertificaatnummer (Certificate of Authority: CA) verkrijgen van de Filipijnse Securities and Exchanges Commission (PSEC).
     • Daarnaast moet u uw bedrijfsnaam, handelsnaam, PSEC-registratienummer en het toestemmingscertificaat voor de exploitatie van een financierings-/kredietverleningsbedrijf (CA) bekendmaken in de beschrijving van uw app.
   • Apps waarbij sprake is van op kredietverlening gebaseerde crowdfundingactiviteiten, zoals kredietverlening tussen personen (P2P), of zoals gedefinieerd in de regels en verordeningen voor crowdfunding (de CF-regels), moeten transacties verwerken via bij de PSEC geregistreerde CF-tussenpersonen.
4. Nigeria
   • Digitale geldverstrekkers moeten zich houden aan en voldoen aan de LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022 (die van tijd tot tijd kunnen worden aangepast) van de Nigeriaanse Federal Competition and Consumer Protection Commission (FCCPC) en een verifieerbare goedkeuringsbrief krijgen van de FCCPC.
   • Verzamelsites voor leningen moeten documentatie en/of certificering verstrekken voor digitale leenservices en contactgegevens voor elke digitale geldverstrekker waarmee ze samenwerken.
5. Kenia
   • Digitale kredietverstrekkers moeten het registratieproces voor digitale kredietverstrekkers doorlopen en een licentie krijgen van de Centrale Bank van Kenia (CBK). U moet een kopie van uw licentie van de CBK verstrekken als onderdeel van uw verklaring.
   • Als u niet rechtstreeks betrokken bent bij activiteiten in verband met het verstrekken van geldleningen en slechts een platform biedt dat de verstrekking van geldleningen door geregistreerde digitale kredietverstrekkers aan gebruikers mogelijk maakt, moet u dit op nauwkeurige wijze vermelden in de verklaring en een kopie van de licentie van uw respectieve partner(s) verstrekken.
   • Op dit moment accepteren we alleen verklaringen en licenties van entiteiten die zijn gepubliceerd in de Directory of Digital Credit Providers op de officiële website van de CBK.
6. Pakistan
   • Elke NBFC-geldverstrekker (Non-Banking Finance Company of niet-bancair financieringsbedrijf) mag maar één DLA (Digital Lending App) publiceren. Ontwikkelaars die proberen meer dan één DLA per NBFC te publiceren, lopen het risico dat hun ontwikkelaarsaccount en eventuele andere gekoppelde accounts worden beëindigd.
   • U moet een bewijs van goedkeuring van de SECP indienen om digitale leenservices aan te bieden of te faciliteren in Pakistan.
7. Thailand
   • Apps voor persoonlijke leningen die Thailand targeten, met rentetarieven van 15% of hoger, moeten een geldige licentie aanvragen bij de Bank of Thailand (BoT) of het Ministerie van Financiën (Ministry of Finance, MoF). Ontwikkelaars moeten documentatie verstrekken die aantoont dat ze persoonlijke leningen in Thailand kunnen leveren of mogelijk maken. Deze documentatie moet het volgende omvatten:
     • Een kopie van de door de Bank of Thailand uitgegeven licentie om te opereren als aanbieder van persoonlijke leningen of als organisatie voor nano-financiën.
     • Een kopie van de door het Ministerie van Financiën uitgegeven Pico-finance-bedrijfslicentie om te opereren als Pico- of Pico-plus-kredietverstrekker.