Préstamos
Préstamos personales: definimos los préstamos personales como aquellos que hace una persona, una organización o una entidad a un consumidor de forma no recurrente y sin la finalidad de financiar la compra de un activo fijo o el pago de formación educativa. Los consumidores de préstamos personales necesitan información sobre la calidad, las características, las comisiones, los plazos de devolución, los riesgos y las ventajas de los préstamos para poder tomar una decisión fundamentada sobre la aceptación del préstamo.
- Ejemplos: préstamos personales, préstamos inmediatos, préstamos entre particulares y préstamos sobre títulos de propiedad
- Ejemplos de lo que no está incluido: hipotecas, préstamos para coches y líneas de crédito rotativo (como tarjetas de crédito o líneas personales de crédito)
Acceso al salario ya ganado: definimos los préstamos de acceso al salario ya ganado (EWA) como un servicio financiero que permite que las personas accedan a una parte de su salario que ya han ganado pero que su empleador aún no les ha pagado. A diferencia de los préstamos tradicionales, los servicios de EWA se caracterizan por lo siguiente:
- Mecanismo de devolución: la devolución se produce automáticamente mediante deducción en la nómina o a través de una transacción de pago automático vinculada a la cuenta bancaria del usuario. Si la transacción de pago automático falla, no se cobran intereses, multas ni comisiones adicionales.
- Acceso basado en ingresos: la cantidad disponible para el usuario se limita estrictamente al salario que ya ha ganado durante el periodo de pago actual, lo que asegura que no se utilice parte de los ingresos futuros.
- Estructura de comisiones: los servicios de acceso al salario ya ganado no cobran intereses, sino una comisión baja y fija, o un porcentaje de comisión por transacción. Una comisión razonable sería mínima y transparente, y debería reflejar el coste real de proporcionar el servicio sin suponer una carga para el usuario, probablemente entre 1-5 $ por transacción o un 1-5 % del adelanto.
- Sin creación de deuda: los servicios de acceso al salario ya ganado no suelen informar de las transacciones a las oficinas de crédito, por lo que se aseguran de que no afectan a la calificación crediticia del usuario ni contribuyen a la acumulación de deuda a largo plazo.
Las aplicaciones que faciliten préstamos personales (por ejemplo, las que ofrezcan préstamos de forma directa, las que generen oportunidades de venta y las que pongan en contacto a consumidores con prestamistas externos) deben estar en la categoría "Finanzas" en Play Console y proporcionar la siguiente información en sus metadatos:
- El periodo mínimo y el periodo máximo para devolver el préstamo.
- La tasa anual efectiva (TAE) máxima, que suele incluir el tipo de interés, las comisiones y otros costes anuales, u otra tasa similar calculada de acuerdo con la legislación local.
- Un ejemplo representativo del coste total del préstamo, incluidos el capital y todas las comisiones aplicables.
- Una política de privacidad que informe de manera exhaustiva sobre cómo se accede a los datos personales y sensibles de los usuarios (además de cómo se recogen, se usan y se comparten dichos datos) de acuerdo con las restricciones que se describen en esta política.
No admitimos aplicaciones que promocionen préstamos personales que se deban devolver en su totalidad en un plazo de 60 días o menos desde la fecha de emisión del préstamo (los denominamos "préstamos personales a corto plazo").
Se considerarán excepciones a esta política las aplicaciones de préstamos personales que operen en países en los que haya reglamentos específicos que permitan de forma explícita facilitar este tipo de préstamos a corto plazo de acuerdo con el marco legal establecido. En estos casos concretos, las excepciones se evaluarán de acuerdo con las directrices de la legislación local aplicable de cada país.
Las aplicaciones que ofrecen préstamos de acceso al salario ya ganado, entre las que se incluyen las aplicaciones que ofrecen esos préstamos de forma directa, las que generan oportunidades de venta y las que ponen en contacto a consumidores con prestamistas externos, deben estar en la categoría "Finanzas" en Play Console y proporcionar la siguiente información en sus metadatos:
- Términos y condiciones de devolución
- Todas las comisiones, incluidas las cuotas de suscripción, las comisiones por transacción y todas las demás tarifas relacionadas con la tramitación del préstamo.
- Un ejemplo representativo del coste total del préstamo, incluidas todas las comisiones.
- Una política de privacidad que informe de manera exhaustiva sobre cómo se accede a los datos personales y sensibles de los usuarios (además de cómo se recogen, se usan y se comparten dichos datos) de acuerdo con las restricciones que se describen en esta política.
Debemos poder establecer una conexión entre tu cuenta de desarrollador y las licencias o los documentos proporcionados que demuestren que puedes ofrecer préstamos personales. Puede que te solicitemos que proporciones información o documentos adicionales para confirmar que tu cuenta cumple toda la legislación local.
Las aplicaciones de préstamos personales, las que tengan como finalidad principal facilitar el acceso a préstamos personales (por ejemplo, que generen o faciliten oportunidades de venta) o a líneas de crédito, las aplicaciones complementarias para préstamos o créditos (calculadoras de préstamos, guías de préstamos, etc.) y las de acceso al salario ya ganado tienen prohibido acceder a datos sensibles, como fotos y contactos. Se les prohíben los siguientes permisos:
- Read_external_storage
- Read_media_images
- Read_contacts
- Access_fine_location
- Read_phone_numbers
- Read_media_videos
- Query_all_packages
- Write_external_storage
Las aplicaciones que usan información sensible o APIs están sujetas a restricciones y requisitos adicionales. Para más información, consulta la política de permisos.
Préstamos personales con un TAE alto
En Estados Unidos, no admitimos aplicaciones de préstamos personales cuyo TAE sea del 36% o superior. En Estados Unidos, las aplicaciones de préstamos personales deben mostrar el TAE máximo, calculado de acuerdo con la ley estadounidense de veracidad en los préstamos (Truth in Lending Act, TILA).
Esta política se observa en las aplicaciones que ofrecen préstamos de forma directa, generan oportunidades de venta o ponen en contacto a los consumidores con prestamistas externos.
Requisitos específicos por país
Las aplicaciones de préstamos personales orientadas a los países indicados en la lista deben cumplir requisitos adicionales e incluir documentación complementaria como parte de la declaración de funciones financieras de Play Console. Las aplicaciones que ofrecen préstamos de acceso al salario ya ganado están sujetas a estos requisitos en la medida aplicable en las jurisdicciones pertinentes. Cuando Google Play lo solicite, deberás proporcionar información o documentos adicionales que demuestren que cumples los requisitos normativos y de licencias aplicables.
- India
- Si el Banco de la Reserva de la India (Reserve Bank of India, RBI) te ha concedido licencia para ofrecer préstamos personales, debes enviar una copia de tu licencia para que la revisemos.
- Si no proporcionas directamente servicios de préstamo de dinero, sino que simplemente ofreces una plataforma para que bancos o empresas financieras no bancarias (NBFC) puedan facilitar el préstamo de dinero a los usuarios, debes indicarlo de forma precisa en la declaración.
- También debes hacer constar de forma destacada en la descripción de tu aplicación los nombres de todos esos bancos y empresas financieras no bancarias.
- Indonesia
- Si tu aplicación se dedica a los servicios de préstamo de dinero basados en tecnologías de la información de conformidad con el reglamento OJK n.º 77/POJK.01/2016 (que puede modificarse ocasionalmente), deberás enviar una copia válida de tu licencia para que la revisemos.
- Filipinas
- Todas las empresas financieras y crediticias que ofrezcan préstamos mediante plataformas de préstamo online (OLP) deben obtener un número de registro SEC y el número de certificado de autorización de la comisión del mercado de valores de Filipinas (PSEC).
- Además, debes revelar en la descripción de tu aplicación el nombre de tu empresa, la razón social, el número de registro de la PSEC y el certificado de autorización para operar una empresa financiera o prestamista.
- Las aplicaciones dedicadas a actividades de micromecenazgo mediante préstamos, como los préstamos de punto a punto (P2P), o según la definición de las normativas y regulaciones que rigen el micromecenazgo, deben procesar transacciones a través de intermediarios registrados con la PSEC.
- Nigeria
- Los Prestamistas Digitales (DML) deben cumplir con los requisitos del marco de registro/reglamentario provisional y limitado y las directrices sobre préstamos digitales (LIMITED INTERIM REGULATORY/ REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022, que puede modificarse ocasionalmente) de la comisión federal de competencia y protección al consumidor (Federal Competition and Consumer Protection Commission, FCCPC) de Nigeria, así como obtener una carta de aprobación verificable de la misma entidad.
- Los agregadores de préstamos deben proporcionar la documentación y/o la certificación de los servicios de préstamos digitales y los datos de contacto de cada DML con el que colaboren.
- Kenia
- Las entidades de crédito digitales (DCP) deben completar el proceso de registro de DCPs y obtener una licencia del Banco Central de Kenia (CBK). Debes proporcionar una copia de tu licencia del CBK como parte de tu declaración.
- Si no proporcionas directamente servicios de préstamo de dinero, sino que simplemente ofreces una plataforma para que DCPs registradas puedan facilitar el préstamo de dinero a los usuarios, debes indicarlo de forma precisa en la declaración y proporcionar una copia de la licencia de DCP de tus socios correspondientes.
- En este momento, solo aceptamos declaraciones y licencias de entidades incluidas en el Directorio de Entidades de Crédito Digitales del sitio web oficial del CBK.
- Pakistán
- Cada empresa financiera no bancaria (NBFC) que actúe como prestamista podrá publicar una aplicación de préstamos digitales (DLA). Si un desarrollador intentara publicar más de una DLA para una misma NBFC, ello podría dar lugar a la cancelación de su cuenta de desarrollador y de todas las cuentas asociadas.
- Debes enviar una prueba de la aprobación de la comisión de valores y bolsa de Pakistán (SECP) para ofrecer o facilitar servicios de préstamos digitales en Pakistán.
- Tailandia
- Las aplicaciones de préstamos personales orientadas a Tailandia con tasas de interés iguales o superiores al 15 % deben obtener una licencia válida del Banco de Tailandia (BoT) o del Ministerio de Finanzas (MoF). Los desarrolladores deben proporcionar la documentación necesaria para demostrar que tienen la capacidad de proporcionar o facilitar préstamos personales en Tailandia. Esta documentación debe incluir lo siguiente:
- Una copia de su licencia, emitida por el Banco de Tailandia, para operar como proveedor de préstamos personales u organización financiera de nanocréditos.
- Una copia de la licencia comercial de picofinanzas emitida por el Ministerio de Finanzas para operar como prestamista Pico o Pico plus.
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