Vorschau: Finanzdienstleistungen

Privatkredite: Wir definieren einen Privatkredit als ein einmaliges Darlehen, das eine Einzelperson, ein Unternehmen oder ein Rechtssubjekt einer Privatperson gewährt. Mit einem Privatkredit darf außerdem weder der Kauf von Anlagegegenständen noch eine Aus- oder Weiterbildung finanziert werden. Nutzer von Privatkrediten benötigen Informationen zu Qualität, Ausstattung, Gebühren, Kreditlaufzeit, Risiken und Vorteilen von Kreditprodukten, um fundierte Entscheidungen darüber treffen zu können, ob sie den Kredit aufnehmen.

• Beispiele: Privatkredite, Kurzzeitkredite, Peer-to-Peer-Kredite, Pfandkredite
• Nicht inbegriffen: Hypotheken, Autokredite, revolvierende Kreditrahmen (z. B. Kreditkarten oder persönliche Kreditrahmen)

Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag: Wir definieren Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag (Earned Wage Access, EWA) als eine Finanzdienstleistung, die es natürlichen Personen ermöglicht, auf einen Teil ihres bereits verdienten, aber noch nicht von ihrem Arbeitgeber ausgezahlten Lohns oder Gehalts zuzugreifen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Krediten zeichnen sich EWA-Dienstleistungen durch folgende Merkmale aus:

• Rückzahlung: Die Rückzahlung erfolgt automatisch per Lohnabzug oder durch einen Dauerauftrag über das Bankkonto des Nutzers. Wenn die Transaktion per Dauerauftrag fehlschlägt, fallen keine zusätzlichen Zinsen, Zuschläge oder Gebühren an.
• Einkommensbasierter Kredit: Der Betrag, der dem Nutzer zur Verfügung steht, richtet sich ausschließlich nach dem im aktuellen Bezugszeitraum bereits verdienten Einkommen. Dadurch wird sichergestellt, dass kein Kredit auf Grundlage zukünftiger Einkünfte gewährt wird.
• Gebührenstruktur: EWA-Dienstleistungen sind zinsfrei. Stattdessen wird eine niedrige Pauschale oder eine prozentuale Transaktionsgebühr erhoben. Angemessene Gebühren sind niedrig und transparent und spiegeln die tatsächlichen Kosten für die Bereitstellung der Dienstleistung wider, ohne den Nutzer zu belasten. Sie sollten sich in einem Bereich von 1 bis 5 $ pro Transaktion oder 1 bis 5 % des Vorschusses bewegen.
• Keine Schuldenbildung: Bei EWA-Dienstleistungen werden Transaktionen in der Regel nicht an Wirtschaftsauskunfteien gemeldet. Dadurch wirken sie sich nicht auf den Kreditscore des Nutzers aus und tragen nicht zu einem langfristigen Aufbau von Schulden bei.

Für Apps, in denen Privatkredite angeboten werden, einschließlich, aber nicht beschränkt auf Apps, in denen Kredite direkt angeboten werden, Lead-Generatoren und Apps, in denen direkter Kontakt zwischen Kunden und als Kreditgeber fungierenden Dritten hergestellt wird, muss in der Play Console die App-Kategorie „Finanzen“ festgelegt sein. Außerdem müssen über die App-Metadaten folgende Informationen offengelegt werden:

• minimale und maximale Kreditlaufzeit
• maximaler effektiver Jahreszins, zu dem in der Regel der Zinssatz zuzüglich Gebühren und anderer Kosten für ein Jahr zählt, oder ein ähnlicher anderer Satz, der gemäß lokalem Recht berechnet wird
• ein typisches Beispiel für die Gesamtkosten des Kredits, einschließlich des Darlehensbetrags sowie aller anfallenden Gebühren
• eine Datenschutzerklärung, in der der Zugriff auf sowie die Erhebung, Verwendung und Weitergabe von personenbezogenen und vertraulichen Nutzerdaten umfassend offengelegt wird, vorbehaltlich der in dieser Richtlinie aufgeführten Einschränkungen

Wir lassen keine Apps zu, in denen Privatkredite beworben werden, deren vollständige Rückzahlung innerhalb von 60 Tagen oder weniger ab dem Datum der Kreditgewährung erfolgen muss. Solche Kredite bezeichnen wir als kurzfristige Privatkredite.

Ausnahmen von dieser Richtlinie werden für Apps, in denen Privatkredite angeboten werden, in Ländern erwogen, in denen Praktiken zur kurzfristigen Kreditvergabe durch spezifische Verordnungen und unter etablierten rechtlichen Rahmenbedingungen explizit zulässig sind. In diesen seltenen Fällen können Ausnahmen in Übereinstimmung mit den anwendbaren lokalen Gesetzen und Bestimmungen des jeweiligen Landes geprüft werden.

Für EWA-Apps, einschließlich, aber nicht beschränkt auf Apps, in denen Kredite direkt angeboten werden, Lead-Generatoren und Apps, in denen direkter Kontakt zwischen Kunden und als Kreditgeber fungierenden Dritten hergestellt wird, muss in der Play Console die App-Kategorie „Finanzen“ festgelegt sein. Außerdem müssen über die App-Metadaten folgende Informationen offengelegt werden:

• Rückzahlungsbedingungen
• Alle Gebühren, einschließlich Abschluss-, Transaktions- und alle anderen Gebühren im Zusammenhang mit der Kreditvergabe
• Ein typisches Beispiel für die Gesamtkosten des Kredits, einschließlich aller Gebühren
• Eine Datenschutzerklärung, in der der Zugriff auf sowie die Erhebung, Verwendung und Weitergabe von personenbezogenen und vertraulichen Nutzerdaten umfassend offengelegt wird, vorbehaltlich der in dieser Richtlinie aufgeführten Einschränkungen

Wir müssen in der Lage sein, eine Verbindung zwischen Ihrem Entwicklerkonto und allen zur Verfügung gestellten Lizenzen und Dokumenten herzustellen, die nachweisen, dass Sie Privatkredite anbieten können. Wir bitten Sie möglicherweise um zusätzliche Informationen oder Dokumente, um zu bestätigen, dass Ihr Konto alle lokalen Gesetze und Bestimmungen einhält.

Apps, in denen Privatkredite angeboten werden, Apps, deren Hauptzweck der Zugriff auf Privatkredite (z. B. zur Lead-Generierung oder Vermittlung) oder Kreditrahmen ist, Apps, in denen Hilfsfunktionen für Privatkredite angeboten werden (z. B. Kreditrechner oder Kreditratgeber) und Apps für den Zugriff auf Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag (Earned Wage Access, EWA) dürfen nicht auf sensible Daten wie Fotos und Kontakte zugreifen. Die folgenden Berechtigungen sind unzulässig:

• Read_external_storage
• Read_media_images
• Read_contacts
• Access_fine_location
• Read_phone_numbers
• Read_media_videos
• Query_all_packages
• Write_external_storage

Apps, die vertrauliche Daten oder APIs verwenden, unterliegen zusätzlichen Beschränkungen und Anforderungen. Weitere Informationen finden Sie in der Richtlinie für Berechtigungen.

Privatkredite mit hohem effektivem Jahreszins

In den Vereinigten Staaten lassen wir keine Apps für Privatkredite zu, bei denen der effektive Jahreszins bei 36% oder höher liegt. Für Apps, in denen Privatkredite in den Vereinigten Staaten angeboten werden, muss der maximale effektive Jahreszins angegeben werden. Dieser ist entsprechend der Vorgaben des Truth in Lending Act (TILA) zu berechnen.

Diese Richtlinien gelten für Apps, in denen Kredite direkt angeboten werden, für Lead-Generatoren und für Apps, durch die direkter Kontakt zwischen Kunden und als Kreditgeber fungierenden Dritten hergestellt wird.

Länderspezifische Anforderungen

Im Rahmen der Erklärung zu Finanzfunktionen in der Play Console müssen für Apps, in denen Privatkredite angeboten werden und die auf die aufgeführten Länder ausgerichtet sind, weitere Anforderungen erfüllt und zusätzliche Unterlagen zur Verfügung gestellt werden. Apps für den Zugriff auf Lohn oder Gehalt vor dem eigentlichen Zahltag (Earned Wage Access, EWA) unterliegen diesen Anforderungen, soweit sie in den jeweiligen Rechtsprechungen anwendbar sind. Auf Anfrage von Google Play müssen Sie zusätzliche Informationen oder Unterlagen zur Verfügung stellen, aus denen Ihre Einhaltung der anwendbaren behördlichen Vorschriften und Lizenzanforderungen hervorgeht.

1. Indien
   • Wenn Sie Privatkredite auf der Grundlage einer Lizenz der Reserve Bank of India (RBI) anbieten, müssen Sie uns eine Kopie dieser Lizenz zur Überprüfung einreichen.
   • Wenn Sie nicht direkt Kredite anbieten, sondern lediglich eine Plattform, über die sich Nutzer Geld bei Finanzunternehmen, die keine Banken sind (Non-Banking Finance Company, NBFCs) oder Banken leihen können, müssen Sie dies in der Erklärung genau angeben.
     • Außerdem müssen die Namen aller registrierten NBFCs oder Banken in der Beschreibung Ihrer App deutlich offengelegt werden.
2. Indonesien
   • Wenn mit Ihrer App IT-gestützte Kreditdienste gemäß der OJK-Verordnung Nr. 77/POJK.01/2016 (in der jeweils gültigen Fassung) angeboten werden, müssen Sie uns eine Kopie Ihrer gültigen Lizenz zur Überprüfung vorlegen.
3. Philippinen
   • Alle Finanz- und Kreditunternehmen, die Kredite über entsprechende Onlineplattformen anbieten, müssen bei der philippinischen Securities and Exchange Commission (SEC) eine SEC-Registrierungs- und eine Zulassungsnummer (CA-Nummer, Certificate of Authority) beantragen.
     • Außerdem müssen Sie in der Beschreibung Ihrer App den Namen Ihres Unternehmens sowie seinen offiziellen Namen, die SEC-Registrierungsnummer und die Zulassung zum Betrieb (Certificate of Authority) eines Finanz-/Kreditunternehmens angeben.
   • Apps, die der Kreditvergabe über Crowdfundingaktivitäten dienen, wie Peer-to-Peer-Kredite (P2P-Kredite), oder den CF-Regeln (Rules and Regulations Governing Crowdfunding, zu Deutsch: Regeln und Vorschriften für Crowdfunding) des SEC unterliegen, müssen Transaktionen über SEC-registrierte CF-Vermittler abwickeln.
4. Nigeria
   • Digitale Geldverleiher (Digital Money Lenders, DML) müssen sich an die jeweils gültige Fassung der LIMITED INTERIM REGULATORY/REGISTRATION FRAMEWORK AND GUIDELINES FOR DIGITAL LENDING, 2022 (BESCHRÄNKTER VORLÄUFIGER RECHTS-/REGISTRIERUNGSRAHMEN SOWIE RICHTLINIEN FÜR DEN DIGITALEN VERLEIH 2022) der FCCPC (Federal Competition and Consumer Protection Commission, zu Deutsch: Bundeskommission für den Schutz von Wettbewerb und Verbrauchern) von Nigeria halten und ein überprüfbares Genehmigungsschreiben von der FCCPC erlangen.
   • Kreditaggregatoren müssen Unterlagen und/oder eine Zertifizierung für digitale Kreditdienste sowie die Kontaktdaten jedes DML-Partners zur Verfügung stellen.
5. Kenia
   • Digitale Kreditinstitute (Digital Credit Providers, DCPs) müssen die DCP-Registrierung durchlaufen und eine Lizenz von der Central Bank of Kenya (CBK) erlangen. Im Rahmen Ihrer Erklärung müssen Sie eine Kopie Ihrer Lizenz von der CBK zur Verfügung stellen.
   • Wenn Sie nicht direkt Kredite anbieten, sondern lediglich eine Plattform, über die sich Nutzer Geld bei registrierten DCPs leihen können, müssen Sie dies in der Erklärung genau angeben und eine Kopie der DCP-Lizenz von Ihren jeweiligen Partnern beifügen.
   • Momentan akzeptieren wir Erklärungen und Lizenzen nur von Rechtssubjekten, die im Directory of Digital Credit Providers (Verzeichnis digitaler Kreditinstitute) auf der offiziellen Website der CBK aufgeführt sind.
6. Pakistan
   • Jedes Finanzunternehmen, das Kredite anbietet und keine Bank ist, (Non-Banking Finance Company, NBFC) darf nur eine digitale Kredit-App (Digital Lending App, DLA) anbieten. Falls Sie mehr als eine DLA pro NBFC veröffentlichen, können Ihr Entwicklerkonto und alle damit verknüpften Konten geschlossen werden.
   • Sie müssen einen von der SECP bestätigten Nachweis erbringen, um in Pakistan digitale Kreditdienstleistungen anbieten zu können.
7. Thailand
   • Für Apps, in denen Privatkredite mit Zinsraten von 15 % oder höher angeboten werden und die auf Thailand ausgerichtet sind, ist eine gültige Lizenz der Bank of Thailand (BoT) oder des Finanzministeriums (Ministry of Finance, MoF) erforderlich. Entwickler müssen entsprechende Unterlagen einreichen, um nachzuweisen, dass sie Privatkredite in Thailand vergeben oder vermitteln können. Die Unterlagen müssen Folgendes enthalten:
     • Eine Kopie der von der Bank of Thailand ausgestellten Lizenz für die Tätigkeit als Anbieter von Privatkrediten oder Nano-Finance-Unternehmen.
     • Eine Kopie der vom Finanzministerium ausgestellten Pico-Finance-Unternehmenslizenz für die Tätigkeit als Anbieter von Pico- oder Pico-Plus-Krediten.